除了NCD，還有哪些方法可以降低車險保費？

提高自負額（墊底費）

對於許多車主而言，是降低汽車保險保費最為人熟知的方法。然而，除了累積無索償折扣外，主動調整保單中的「自負額」（又稱墊底費）是一個極具效率且直接的策略。自負額是指在保險事故發生後，投保人需要自行承擔的金額，超過此金額的部分，保險公司才會按條款進行賠償。其背後的原理是風險分攤：當車主願意承擔更高的小額損失風險時，保險公司所承擔的潛在理賠成本與行政負擔便隨之降低，因此願意提供更優惠的保費作為回報。

在香港，自負額的設定相當靈活，通常從數千港元到數萬港元不等。例如，一份標準全險的自負額可能設定為HKD 5,000，若車主將其提高至HKD 15,000，保費可能會有顯著下調，幅度有時可達10%至25%。這對於駕駛技術純熟、車輛主要用於短途通勤且停放環境安全的車主來說，是一個非常划算的選擇。因為他們發生嚴重事故導致高額維修的機率較低，提高自負額後，長期節省的保費總額很可能遠超過萬一發生小事故時需自行支付的墊底費。

那麼，如何選擇合適的自負額呢？這需要一個理性的自我評估過程：

• 評估自身駕駛習慣與風險：如果你是經驗豐富、多年無事故的駕駛者，且主要在香港島或九龍市區等交通相對繁忙但車速不高的環境下行駛，提高自負額的風險較低。反之，新手司機或經常需要長途駕駛、進出偏遠地區的車主，則應謹慎考慮。
• 衡量財務承受能力：自負額的本質是「自保」。你必須確保在發生事故時，能夠輕鬆負擔得起這筆自負額而不影響個人財務穩定。切勿為了追求低保費而設定一個超出自己應急資金能力的墊底費。
• 計算長期節省效益：可以向保險公司或中介索取不同自負額級別的報價，計算未來3-5年內可能節省的總保費，並與自負額金額進行比較。如果節省總額可觀，且你對自己的駕駛安全有信心，提高自負額便是明智之舉。

總之，善用自負額調整，是與NCD 點計相輔相成的進階省錢技巧，能讓保費規劃更具彈性與個人化。

安全駕駛，保持良好駕駛紀錄

保險公司的保費定價核心，在於評估投保人的風險水平。沒有任何指標比「駕駛紀錄」更能直接反映一個司機的風險。一個乾淨、無違規、無事故的駕駛紀錄，是向保險公司證明你是低風險客戶的最佳名片，自然能為你贏得更優惠的費率。這與積累NCD的原理一脈相承，但範圍更廣，影響更深遠。

首先，避免交通違規是重中之重。超速、衝紅燈、不小心駕駛等違例事項，不僅會帶來罰款和扣分，更會成為保險公司眼中的「紅旗」。在香港，保險公司通常會查詢投保人的交通定罪紀錄。一旦有相關紀錄，保費便會大幅上漲，漲幅可能從30%到數倍不等，而且該不良紀錄會影響未來數年的保費。更嚴重的是，若涉及酒駕或藥駕等嚴重罪行，很可能會被保險公司拒保。因此，遵守交通規則，不僅是為了安全與法律，更是對自己錢包的直接保護。

其次，主動參加安全駕駛課程，是積極提升自身形象、甚至直接獲取折扣的途徑。一些保險公司會與認可的駕駛學院合作，為完成特定高級駕駛或防衛性駕駛課程的車主提供保費折扣，通常約為5%至10%。這些課程不僅能溫故知新，學習應對香港複雜路況的技巧，降低事故機率，更能以證書形式向保險公司展示你對安全駕駛的重視與承諾。這對於年輕駕駛者或剛恢復駕駛資格的人士尤其有益，可以部分抵消因年齡或經驗不足導致的高保費。

保持良好的駕駛紀錄是一個持續的過程。它確保你的NCD能夠順利逐年累積而不會因索償中斷，同時也避免了因違規而導致的附加費。從長遠來看，安全駕駛所帶來的保費節省，遠超過任何一時的僥倖或衝動所可能付出的代價。

選擇適合自己的保險方案

汽車保險並非「一刀切」的產品，選擇最符合自身實際需求的保險方案，避免為不必要的保障項目付費，是降低保費的關鍵。香港市場上主要的車險分為「第三者責任險」和「綜合保險」（全險），再加上各種附加險，組合千變萬化。

第三者責任險 vs. 全險：這是根本性的選擇。根據香港法例，所有車主必須投保第三者責任險，以賠償在事故中對他人造成的人身傷亡或財物損失。這是基礎的、強制的保障。而「全險」則是在此基礎上，擴展至保障投保人自身車輛的損失（如碰撞、火災、盜竊）以及對投保人個人的醫療保障等。

• 如何選擇？ 對於車齡較高（例如超過10年）、市場價值較低（如低於8萬港元）的車輛，購買全險可能不划算。因為車輛全損時，保險公司通常按車輛的「實際現金價值」賠償，扣除自負額後，獲賠金額可能有限，但保費卻高昂。此時，只投保第三者責任險，能大幅節省開支。反之，對於新車、高價車或分期付款中的車輛，全險提供的全面保障則非常必要。

附加險的選擇：全險之下有眾多附加險（又稱附加保障），需要仔細甄別：

• 免折舊附加險：適用於全新車輛首年，保障車輛不會因折舊而降低賠償額。
• 擋風玻璃附加險：香港路面碎石多，此附加險能以低自負額專門賠償玻璃損壞。
• 指定維修中心附加險：確保車輛能在原廠或指定車房維修，但保費較高。
• 個人意外保障：為駕駛者及乘客提供定額意外傷害保障。

車主應審視自身情況：車輛是否常停戶外？是否經常接載家人？根據實際風險來增減附加險。例如，一部主要停放在有蓋停車場的舊車，或許就不需要購買「盜竊險」或「玻璃險」。精簡附加險項目，能有效讓保費變得更貼地。在規劃這些選擇時，可以結合你已有的NCD折扣，計算出最具成本效益的保障組合。

比較不同保險公司的報價

汽車保險市場競爭激烈，不同保險公司對同一輛車、同一位駕駛者的保費評估可能相差甚遠。因此，「貨比三家」絕對不是口號，而是實實在在的省錢步驟。依賴單一公司或去年的續保報價，可能會讓你錯失更優惠的選擇。

線上比價平台的利用：這是現代最有效率的比價方式。香港有多個知名的保險比價網站，用戶只需輸入一次車輛及個人資料，即可在幾分鐘內獲取來自十數家保險公司的報價清單。這些平台的好處在於：

• 節省時間與精力：無需親自聯絡每家保險公司。
• 資訊透明：可以清晰對比不同計劃的保費、自負額、保障範圍和條款細則。
• 常有獨家優惠：部分平台會與保險公司合作，提供網上投保獨有的折扣或禮品。

使用時需注意，填寫的資料務必準確，特別是關於NCD 點計的年份，任何錯誤都可能導致最終報價失效或日後索償出現問題。比較時，不能只看保費數字，更要仔細閱讀保障條款，特別是除外責任和賠償限額。

尋求保險中介人的協助：對於保障需求複雜、或偏好面對面諮詢的車主，專業的保險中介人或理財顧問是寶貴資源。他們的作用包括：

• 提供專業分析：根據你的具體情況，解釋不同保單的細微差別，推薦最合適的產品。
• 代為處理瑣事：協助處理投保、續保、索償等文件工作。
• 爭取更佳條件：憑藉與多家保險公司的合作關係，他們有時能為客戶爭取到比公開報價更優惠的條件或更靈活的方案。

無論透過哪種渠道，養成每年續保前重新比價的習慣至關重要。你的NCD增加了、車輛折舊了、個人情況變化了，這些都會影響市場對你的報價。主動比較，方能確保自己持續以合理價格獲得保障。

其他降低保費的方法

除了上述主要策略，還有一些實用技巧可以進一步「壓縮」保費支出，積少成多，效果不容小覷。

一次性繳清保費：大部分保險公司會提供「全年保費一次付清」與「分期月繳」兩種選項。選擇月繳通常需要支付額外的手續費或利息，導致總支出比一次付清高出約3%至8%。如果財務狀況允許，一次性繳清全年保費是直接的省錢方法。這相當於獲得了另一個隱形折扣。

使用折扣碼或優惠券：在透過保險公司官網或特定合作渠道投保時，多留意是否有促銷活動。例如：

• 新客戶網上投保折扣
• 特定銀行信用卡客戶專享優惠
• 大型企業員工團體折扣
• 節假日或年度促銷的折扣碼

這些優惠可能直接減免保費，或贈送行車記錄儀、超市禮券等，變相降低投保成本。投保前花幾分鐘搜索一下，可能會有意外驚喜。

購買組合保險：如果你同時擁有多項保險需求（如家居保險、旅遊保險、人壽保險），考慮在同一家保險公司或集團內「綑綁購買」。許多公司會為購買多張保單的客戶提供「組合折扣」，折扣率可能達到5%至15%。這不僅方便管理保單，更能從整體上節省保險開支。在洽談車險時，不妨主動詢問是否有此類多保單優惠。

最後，必須再次強調，所有降低保費的方法，都應建立在「擁有充足保障」的基礎之上。切勿為了節省少量保費而過度削減必要保障，或虛報資料（如將車輛主要停放地點由路邊改為停車場），這會在事故發生時帶來巨大的財務風險和法律後果。理性運用本文提到的方法，從提高自負額、安全駕駛、精選方案、積極比價到善用小技巧，你便能像管理NCD一樣，系統性地掌控你的車險成本，做一個精明的車主。