香港學生貸款：免入息審查貸款 vs 資助專上課程學生資助計劃，哪個更適合你？

一、兩種貸款計劃簡介

在香港，學生貸款主要分為兩種：免入息審查貸款和資助專上課程學生資助計劃。這兩種計劃各有特點，適合不同需求的學生。

1.1 免入息審查貸款的特點

免入息審查貸款（Non-means-tested Loan Scheme, NLS）是香港政府為專上學生提供的貸款計劃，最大的特點是無需進行入息審查，所有符合資格的學生均可申請。這項計劃主要用於支付學費、生活費及其他與學習相關的開支。貸款金額通常根據學生的實際需要而定，但設有上限。利息計算方式為浮動利率，通常與香港銀行同業拆息（HIBOR）掛鉤，還款期限較長，學生畢業後才需開始還款。

1.2 資助專上課程學生資助計劃的特點

資助專上課程學生資助計劃（Tertiary Student Finance Scheme, TSFS）則是針對經濟有困難的學生，需通過入息審查才能申請。這項計劃不僅提供貸款，還包括助學金（無需償還）。貸款金額根據家庭經濟狀況而定，利息較低，甚至部分貸款可獲利息補貼。還款期限同樣較長，且設有寬限期，學生畢業後一段時間才需開始還款。

二、申請資格比較

兩種貸款計劃的申請資格有所不同，學生需根據自身情況選擇合適的計劃。

2.1 入息審查要求

免入息審查貸款無需進行入息審查，所有符合學歷要求的學生均可申請。而資助專上課程學生資助計劃則需通過嚴格的入息審查，家庭收入越低，獲得的資助金額越高。根據香港學生資助處的數據，2022-2023年度，約有60%的申請者成功通過入息審查獲得資助。

2.2 學歷要求

兩種計劃均要求申請者為香港居民，並就讀於認可的專上課程。免入息審查貸款適用於全日制及兼讀制學生，而資助專上課程學生資助計劃則主要針對全日制學生。

2.3 其他申請條件

免入息審查貸款通常要求申請者提供擔保人，而資助專上課程學生資助計劃則無此要求。此外，後者還要求申請者提供家庭收入證明、資產證明等文件。

三、貸款金額及利息比較

兩種貸款計劃在貸款金額、利息計算及還款條件上也有顯著差異。

3.1 最高貸款金額

免入息審查貸款的最高貸款金額通常為學費的全額，外加部分生活費，但設有上限。例如，2022-2023年度，全日制學生的最高貸款金額為每年港幣$150,000。而資助專上課程學生資助計劃的貸款金額則根據家庭經濟狀況而定，最高可覆蓋全額學費及生活費。

3.2 利息計算方式

免入息審查貸款的利息為浮動利率，通常為HIBOR加1.5%。而資助專上課程學生資助計劃的利息則較低，部分貸款甚至可獲利息補貼，實際利率可能低至1%。

3.3 還款期限及寬限期

兩種計劃的還款期限均為15年，但免入息審查貸款的寬限期通常為畢業後1年，而資助專上課程學生資助計劃的寬限期則可延長至畢業後2年。

四、申請流程比較

申請流程的繁簡程度也是學生選擇貸款計劃時需考慮的因素之一。

4.1 申請文件

免入息審查貸款需提供身份證明、入學證明及擔保人資料等。資助專上課程學生資助計劃則需額外提供家庭收入證明、資產證明等文件，申請過程較為繁瑣。

4.2 申請時間

免入息審查貸款的申請時間較為靈活，通常全年均可申請。而資助專上課程學生資助計劃則有固定的申請期限，通常為每年9月至10月。

4.3 審批時間

免入息審查貸款的審批時間較短，通常為2-4週。而資助專上課程學生資助計劃的審批時間則較長，可能需要6-8週，甚至更久。

五、如何選擇最適合自己的貸款計劃

選擇合適的貸款計劃需綜合考慮多種因素。

5.1 評估自身財務狀況

如果家庭經濟狀況較好，無需入息審查的免入息審查貸款可能是更便捷的選擇。反之，如果經濟困難，則應優先考慮資助專上課程學生資助計劃。

5.2 考慮未來還款能力

免入息審查貸款的利息較高，未來還款壓力較大。而資助專上課程學生資助計劃的利息較低，還款壓力相對較小。

5.3 諮詢專業人士的意見

如果對兩種計劃的選擇仍有疑問，建議諮詢學校的學生事務處或專業財務顧問，以獲得更專業的建議。