現金Pro追數疑慮：借貸前必知的陷阱與自保之道

現金Pro追數爭議不斷，用戶風險意識至關重要

近年來，香港金融市場上出現了大量以「cashing pro追數」為標榜的借貸服務，這些平台通常標榜審批快速、手續簡便，吸引許多急需資金的民眾。根據香港金融管理局最新統計，2023年關於私人貸款的投訴案件中，涉及追收債務行為不當的案例較前一年增長了35%，其中「cashing pro追數」相關爭議佔比顯著上升。這類平台往往利用借款人急需資金的心理，在合約條款中設置隱藏費用，當借款人無法按時還款時，便啟動激進的追數程序。

許多受害者在申請貸款時，往往因為面臨「居屋按揭唔批」等資金周轉困難，情急之下轉向這些網路借貸平台。一位不願具名的金融顧問透露，他曾處理過數十宗案例，借款人在傳統銀行申請居屋按揭被拒絕後，轉向高風險的網路借貸平台，最終陷入債務漩渦。這些平台通常會以「低門檻」、「免擔保」作為宣傳口號，但實際操作中卻存在諸多不透明之處，導致借款人在不知不覺中背負沉重債務。

香港消費者委員會在2023年發布的報告指出，涉及「cashing pro追數」的投訴主要集中於三個方面：不當追收手段、隱藏費用問題，以及個人資料不當使用。該報告特別提醒市民，在選擇任何借貸服務前，都應該詳細了解平台的背景與信譽，並仔細閱讀合約條款，避免因一時急需而忽略潛在風險。此外，若遇到「居屋按揭唔批」等情況，應該先尋求專業財務顧問的意見，而非貿然轉向高風險借貸渠道。

值得注意的是，部分「cashing pro追數」平台會利用法律灰色地帶進行操作。它們可能將追收業務外包給第三方公司，這些公司有時會採取遊走於法律邊緣的手段，對借款人造成極大困擾。因此，借款人不僅需要關注貸款本身的條件，還應該了解平台在債務追收方面的做法，確保自身權益不受侵害。

現金Pro追數手段分析

合法與非法追數界線：電話騷擾、上門追討等常見手法

在香港，債務追收行為受到《個人資料（私隱）條例》及《放債人條例》等法規規範。合法的「cashing pro追數」應當遵循以下原則：不得在不合理時間聯絡債務人（通常指晚上9時至早上9時），不得使用恐嚇或騷擾性言語，亦不能向第三方透露債務詳情。然而，實務中許多追數行為往往逾越這些界線。常見的違規手法包括：

• 頻繁電話轟炸：一日內撥打數十通電話，甚至在工作時間聯絡債務人的雇主
• 虛假法律聲明：偽造律師信或法庭文件，製造不必要的恐慌
• 社交媒體騷擾：透過Facebook、WhatsApp等平台發送追債信息
• 上門示威：在債務人住所或工作地點張貼追債字條

香港警方資料顯示，2023年共接獲超過500宗與追債騷擾相關的報案，其中約三成涉及「cashing pro追數」服務。這些案件中，有部分追債人員會故意在鄰居面前大聲宣揚債務情況，對借款人造成名譽損害，這種行為可能構成《刑事罪行條例》中的刑事恐嚇。

高利貸陷阱：利率計算方式、隱藏費用等風險揭露

許多打著「cashing pro追數」旗號的平台，實際上操作類似於高利貸。根據香港《放債人條例》，合法年利率不得超過48%，然而這些平台往往透過各種手法變相提高實際利率：

特別需要注意的是，有些平台會針對「居屋按揭唔批」的申請人推出所謂「過渡性貸款」，聲稱可以協助解決短期資金需求，等待下一次按揭申請。這類貸款通常條件更為苛刻，因為平台認為這類借款人別無選擇，願意接受更高利率。一位曾因「居屋按揭唔批」而求助網路借貸的市民表示，他原本只是需要20萬周轉資金，但因各種隱藏費用，最終實際負擔的債務超過30萬。

個人資料外洩風險：平台安全性評估、資料保護建議

在申請「cashing pro追數」服務時，借款人通常需要提供身分證副本、住址證明、收入證明等敏感資料。香港個人資料私隱專員公署曾發現，部分不肖平台會將這些資料轉售給第三方牟利，導致借款人長期受到推銷電話騷擾，甚至遭遇身份盜用風險。

保護個人資料的具體建議：

• 在提交身分證副本時，加上「僅供某某公司貸款申請使用」的水印
• 檢查平台的私隱政策，確認他們不會將資料用於推銷或轉售
• 定期查閱信貸報告，確保沒有未經授權的貸款申請紀錄
• 使用獨立的電郵地址和電話號碼申請貸款，避免主要聯絡方式外洩

香港金融科技行業協會提醒市民，正規的網路借貸平台應該具備以下特徵：明確顯示公司地址和聯絡方式、公開貸款條款和費用結構、擁有完善的資料保護政策。借款人在申請前應該仔細核查平台是否持有香港海關頒發的放債人牌照，這是合法經營的基本要求。

借貸前的自我評估與風險管控

評估自身還款能力：收入支出分析、借貸需求合理性

在考慮任何借貸前，包括「cashing pro追數」服務，必須進行嚴格的財務自我評估。香港金融管理局建議的債務與收入比率（DSR）不應超過50%，這意味著每月還款額不應超過月收入的一半。具體評估步驟如下：

首先，詳細列出每月固定收入與支出：

• 收入方面：薪金、兼職收入、投資收益等所有進賬
• 支出方面：住房費用、飲食、交通、保險、稅款、現有貸款還款等
• 特別注意：許多人在計算時會忽略不定期但必要的支出，如醫療費用、維修費用等

其次，評估借貸需求的合理性。例如，若因「居屋按揭唔批」而需要短期周轉，應該考慮：

• 這筆貸款是否絕對必要？有無其他替代方案？
• 貸款金額是否最小化？能否透過削減非必要開支來減少借貸需求？
• 還款計劃是否切實可行？若收入情況發生變化，有無備用還款方案？

香港信貸咨詢協會提供的數據顯示，超過60%的債務問題源自於對還款能力的過度樂觀估計。他們建議，在申請任何貸款前，都應該製作一份為期12個月的現金流預測，考慮各種可能影響還款能力的因素，如年終花紅不確定性、潛在的失業風險等。

比較不同借貸平台：利率、費用、還款方式等比較

香港市場上的借貸選擇眾多，從傳統銀行到各種「cashing pro追數」平台，借款人應該進行全面比較：

值得注意的是，許多因「居屋按揭唔批」而尋求替代融資的借款人，往往只關注審批速度和成功率，忽略實際借貸成本。香港金融發展局的一份研究指出，超過40%的網路借貸用戶在申請時沒有仔細閱讀合約條款，特別是關於逾期還款的罰則部分。

比較平台時，還應該注意還款彈性：

• 是否允許提前還款？有無提前還款罰金？
• 逾期寬限期多長？
• 還款困難時，有無重新安排還款計劃的可能性？

諮詢專業人士：財務顧問、律師等專業建議

面對「居屋按揭唔批」等財務困境時，與其貿然轉向高風險的「cashing pro追數」服務，不如先尋求專業意見。香港有多個提供免費或廉價財務咨詢的機構，如東華三院理財輔導中心、香港家庭福利會等，這些機構的顧問可以：

• 協助分析整體財務狀況，找出問題根源
• 提供債務重組建議，避免陷入更高利率的貸款
• 介紹合法的貸款渠道，避免接觸不良借貸平台

在法律方面，如果已經簽署了可能不利的貸款合約，應該盡快咨詢律師意見。香港律師會提醒市民，即使簽署了合約，若其中條款明顯不公平或違反《放債人條例》，仍有可能透過法律程序爭取廢除或修改。特別是當合約中包含「同意平台使用任何方式追數」等模糊條款時，律師可以協助解讀這些條款的實際法律效力。

對於考慮網路借貸的市民，專業人士通常會建議：

• 優先考慮銀行貸款，即使利率稍高，但透明度較佳
• 若必須使用財務公司，選擇持有香港海關放債人牌照的機構
• 避免同時向多家平台申請貸款，這會影響信貸評分並增加過度借貸風險

不幸遭遇不當追數時的應對措施

保留證據：錄音、簡訊、信件等證據收集

當遭遇「cashing pro追數」平台的不當追收行為時，證據收集是保護自己的第一步。香港個人資料私隱專員公署建議，應該系統性地保存以下證據：

• 通話錄音：香港法律允許在通話中錄音作為證據，只要錄音方是通話參與者之一
• 短信和即時通訊記錄：包括WhatsApp、WeChat等平台的信息，注意保存完整對話
• 書面信件：包括追債信、律師信等，注意保存信封上的郵戳日期
• 第三方證人：若追債人員上門騷擾，可請鄰居或管理員作證

特別需要注意的是，許多「cashing pro追數」平台會使用虛假號碼撥打電話，或者頻繁更換聯絡方式，增加取證難度。在這種情況下，應該記錄每次通話的日期、時間、通話內容要點，以及對方使用的稱呼。這些紀錄雖然不如錄音直接，但仍可作為輔助證據。

若追收行為涉及恐嚇或騷擾，應該立即報警處理。香港警方網絡安全及科技罪案調查科提醒市民，即使是在網路上的騷擾行為，如透過社交媒體發送恐嚇信息，同樣可能構成刑事罪行，警方會依法跟進。

向相關單位投訴：金管局、警方等投訴管道

香港針對不當追數行為設有多個投訴渠道，市民應該根據情況選擇適當的機構：

投訴時應該提供盡可能詳細的資料，包括：貸款合約副本、追收行為的具體描述、相關證據、平台的名稱和聯絡方式等。香港消費者委員會提醒，若同一平台收到多宗相似投訴，他們會優先處理並考慮發布公開警告。

對於因「居屋按揭唔批」而轉向網路借貸的借款人，還可以向房屋委員會查詢是否有其他財政支援方案，避免繼續依賴高風險貸款。香港政府近年也推出多項中小企支援計劃，有些企業主可能因業務周轉問題而尋求「cashing pro追數」服務，實際上可能有資格申請政府擔保貸款。

尋求法律協助：律師諮詢、法律訴訟等選項

當不當追收行為已經嚴重影響生活時，應該考慮尋求法律協助。香港法律服務包括：

• 法律諮詢：透過當值律師服務、大學法律診所等獲得初步意見
• 發律師信：委託律師向追債方發出正式信函，要求停止不當行為
• 申請禁制令：向法庭申請禁止對方繼續騷擾
• 民事訴訟：就損失索償，包括精神困擾賠償

香港法律援助署可能會為符合資格的申請人提供法律援助，特別是當案件涉及公眾利益或申請人經濟困難時。此外，香港大律師公會和律師會都有轉介服務，可以協助市民找到專長於債務糾紛的律師。

值得注意的是，即使確實欠債，債權人也必須透過合法方式追收。香港法庭在多宗判例中明確指出，使用騷擾、恐嚇等不當手段追債，可能導致債權人即使勝訴也無法獲得訴訟費用，甚至需要賠償債務人的損失。因此，借款人不應因為欠債而忍受不合法對待。

謹慎借貸，保護自身權益，避免落入現金Pro追數陷阱

面對市場上各種借貸選擇，包括標榜快速的「cashing pro追數」服務，市民必須保持警惕。香港金融市場雖然監管完善，但仍存在法律灰色地帶，不良業者往往利用市民對金融知識的不足，特別是針對那些因「居屋按揭唔批」等特殊情況而急需資金的人群。

預防勝於治療，與其在遭遇不當追數後才尋求解決方案，不如在借貸前做好充分準備：詳細了解貸款條款、評估自身還款能力、比較不同平台條件。同時，應該建立正確的財務觀念，理解借貸應該是解決財務問題的工具，而非增加問題的來源。

香港金融管理局持續加強對放債行業的監管，2023年修訂的《放債人營運守則》明確規定了債務追收的最佳實踐，包括限制追收時間、禁止使用恐嚇語言等。市民在選擇網路借貸服務時，應該優先考慮那些公開承諾遵守這些守則的平台。

最後，若已經陷入債務困境，不要因羞恥或恐懼而逃避問題。香港有許多專業機構可以提供協助，與其獨自面對「cashing pro追數」平台的壓力，不如及早尋求幫助。債務問題雖然棘手，但只要採取正確方法，總能找到合理解決方案。記住，保護自身權益是每個借款人的基本權利，不應因任何情況而放棄。